頭金なしで住宅ローンは組めるの？頭金なしのメリットとデメリットを解説

住宅購入を検討していると、どのようにして住宅ローンを組んだら良いのか迷う方もいるでしょう。
なかでも、住宅ローンを組む際に「頭金」を支払うかどうか悩みどころではあります。
本記事では、住宅ローンを頭金なしで組むことによるメリットとデメリットを解説していきます。

頭金とは？頭金なしで住宅ローンは組める？

まず、頭金というのは「物件を購入する前に自己資金から支払うお金」のことを指します。
物件を購入する際に、その一部を事前に現金で支払い、残りの金額を住宅ローンで毎月支払っていきます。
たとえば、総額4,000万円の物件を購入にあたり、3,500万円を借り入れして500万円の自己資金を使った場合は、500万円の部分が「頭金」です。
似たような言葉で「手付金」という言葉がありますが、こちらは頭金と違い「契約成立を証明する金額」のことです。
手付金を支払った後に、買主の都合で契約をどうしても解除したい場合は、手付金を放棄することにより契約を解除することができる性質を持ちます。
頭金なしで住宅ローンのことを、物件の価格を全額借り入れることから、フルローンと呼ばれています。

頭金なしは審査が厳しいことも

取引する金融機関にもよりますが、融資条件も満たしており、返済能力に問題なければ、頭金なしでも住宅ローンを組むことは可能です。
ただ、頭金がある住宅ローンに比べて借り入れする金額が多くなり、返済負担率が増加するため、金融機関の融資審査が厳しくなってしまうこともあります。

頭金の平均相場とは

令和元年の国土交通省による調査では、頭金の平均額はだいたい1,000万円～1,800万円で、物件価格の約2割という調査結果がでています。
地域により差はありますが、頭金をどのようにして用意するのかという手段もさまざまでしょう。
一般的に「頭金は物件価格の2割が目安」という、基準がでている場合もありますが、以前は物件価格の2割以上を頭金として用意できなければローンを組めなかった時代もありました。
住宅ローンを組む際には、一般論や平均額ではなく、ご自身の経済状況によって検討しなければなりません。
家計の状況はもちろんですが、利用する金融機関や借入条件、必要な諸費用も考慮して判断することが必要です。

住宅ローンの事前審査とは？

現在は、インターネットを利用した住宅ローンの事前審査が可能です。
事前審査は金融機関や銀行の公式サイトから、専用のフォームに必要事項を記入するだけで簡単に申し込むことができます。
事前審査の結果は、早くて翌日、遅くても1週間程度で連絡先に返事がくるので、その結果も考慮に入れて検討してみるのも良いかもしれません。

頭金なしで住宅ローンを組むメリットとは？

現在は、賢く住宅を購入したいという方も増加していて、低金利ということもあり、頭金のうまみが少ないことで頭金なし派が増加しています。
ほとんどのケースでは、頭金なしで住宅ローンを組むほうが、メリットがあります。
ですが、通常の住宅ローンに不利な方は、ローンを組む際に頭金を用意しておくと、毎月の返済額を抑えることができるでしょう。

頭金なしで得られるメリットとは？

実は、頭金の資金が用意できている方こそ、「頭金なし」にすることで、貯金やほかの投資にまわすことができるため、長い目で見るとプラスに働くでしょう。
また、頭金がない方は早めに頭金なしで住宅ローンを組んで、物件を購入したほうが住宅費を固定できるため、貯蓄の管理がしやすくなるでしょう。

家賃の流出を抑えることが可能

住宅を購入するために頭金支払うケースと、頭金なしで購入したケースでは、家賃の流出額に大きな差がでてきます。
たとえば、家賃10万円の賃貸物件に住んでいると、年間に100万円貯めることができても、家賃流出で20万円上回ってしまいます。
賃貸物件における家賃とは、いわば掛け捨てみたいなものです。
ですが、購入した物件であれば、将来売却もできますし、贈与も可能な資産となることがメリットといえるでしょう。

住宅控除を最大限利用できる

頭金をなしにすることで、借入額が多くなるため「住宅ローン減税」を活用できる可能性があります。
ケースにもよりますが、頭金として500万円支払う場合と、10年後に繰り上げて返済する場合とでは、頭金なしの方が結果お得になるケースもあります。
頭金なしで、住宅ローン控除を活用することにより繰り上げ返済を組み合わせることで、賢くローンを返済することができるのです。
賢く返済するポイントとしては、「借り入れ期間は10年以上」「控除期間中は繰り上げ返済をしない」の2点を守ることがポイントです。
住宅ローン控除は、「その年の住宅ローン残高の1％」が所得税から控除されます。
ですので、安易に繰り上げ返済をおこなってしまうと、控除額が少なくなってしまうので注意が必要です。
例外として、金利が1％で住宅ローンの控除額を上回った場合、繰り上げ返済をすることで利息を減らした方が、結果総支払額を抑えることが可能です。

現金を手元に残すことができる

頭金をなしで住宅ローンを組むことで、当然ながら現金を手元に残しておくことができるため、投資や貯蓄にまわすことができます。
この先の長い人生を生きていくためには、住宅購入費だけでなく、教育費や生活費、それに老後の費用もしっかり蓄えておかなくてはいけません。
また、生きていくうえで避けては通れない、怪我や病気のリスクにも備えておく必要があるでしょう。
頭金をなしにすることで、本来支払うはずの数百万円を自由に運用することができ、より有効に活用できるようになります。

頭金なしで住宅ローンを組むデメリットとは？

頭金なしで住宅ローンを組んだ場合、利息の負担はもちろん、総返済額が大きくなってしまいます。
総返済額が多くなるということは、返済期間も長くなってしまうというデメリットがあります。
住宅ローンを頭金なしで組むのは、物件の購入費用を全額金融機関に借り入れるということです。
つまり、頭金を支払う時と比べると総返済額が多くなり、利息の負担も大きくなるということです。

変動金利で月々の返済が増加する可能性もある

住宅ローンを組む際に、ローンを変動金利で借りることもあるかと思います。
その際、住宅ローンを変動金利で借りる場合は、注意が必要になります。
前項で頭金なしで住宅ローンを組むと、総返済額が多くなるとご説明しました。
総返済額が多くなると、金利上昇の影響が大きくな場合があるため、「借り入れ当初は問題なく返済できたが、金利上昇で支払いができない」というケースもあります。

売却がしにくい

住宅ローンを頭金なしで組むと、物件を売却しづらい点も大きなデメリットとなるでしょう。
住宅ローンを借り入れしている途中で、物件を売却する場合は、物件を売却した代金でローンを完済するのが理想です。
頭金がない状態でローンを組むと総返済額が多くなるため、売却代金だけでは完済することが難しくなるでしょう。
売却した代金で、ローンを完済できない場合は、残りの金額を貯蓄などから捻出しなくてはいけません。

まとめ

住宅ローンを組む場合は、無理なく返済できる計画を立てることが大切です。
いつまでも健康でいられる場合もありますが、万が一病気や事故に合った場合などのことも、よく考慮する必要があります。
不測の事態を考慮して、返済プランを立てると、万が一の際に対応ができるでしょう。